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担保贷款相关名词

1. 担保对象

    担保的对象为符合国家产业政策,信用等级高、经营管理规范、经济效益和社会效益好、产品有市场、成长性强、有发展前景、有利于技术与创新的技术密集型和扩大就业的劳动密集型的各种类型企业、从事经营活动的事业法人单位及个人。

2. 担保的方式

    担保是为了担保债权实现而采取的法律措施。从我国担保法的内容看,债的担保应当说是指以当事人的一定财产为基础的,能够用以督促债务人履行债务,保障债权实现的方法。根据法律规定,担保有五种方式,即保证、抵押、质押、留置、定金。
  • 1.保证是指保证人和债权人约定,与债务人不履行债务时,由保证人按照约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。
  • 2.抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有,将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时,债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
  • 3.质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有,或者将其财产权利交由债权人控制,将该动产或者财产权利作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照担保法的规定以该动产或者财产权利折价,或者以拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。
  • 4.留置是指在保管合同、运输合同、加工承揽合同中,债权人依照合同约定占有债务人的动产,债务人不按照合同约定的期限履行债务的,债权人有权依照担保法规定留置该财产,以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
  • 5.定金是指合同当事人一方为了担保合同的履行,预先支付另一方一定数额的金钱的行为。债务人履行债务后,定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行合同约定的债务的,无权要回定金;收受定金的一方不履行合同约定的债务的,应当双倍返还定金。
    上述5种担保方式中,留置是法定担保方式,即债权人依照法律规定行使留置权,无需当事人之间约定。其他4种担保方式需由当事人之间约定,是协议的担保方式。

3. 什么是融资担保?

    融资担保是指担保人为被担保人向受益人融资提供的本息偿还担保。融资方式包括借款、发行有价债券(不包括股票)、透支、延期付款及银行给予的授信额度等。
    向银行借钱(融资)一般都要求有担保:政府担保贷款、企业信用担保贷款、自然人担保贷款。

1、 物的担保

    主要表现为对项目资产的抵押和控制上,包括对项目的不动产(如土地、建筑物等)和有形动产(如机器设备、成品、半成品、原材料等)的抵押,对无形动产(如合约权利、公司银行账户、专利权等)设置担保物权等几个方面,如债务人不履行其义务,债权人可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。 物的担保有以下两种形式:
  • (1)抵押。为提供担保而把资产的所有权移转于债权人(抵押权人),但是附有一项明示或默示的条件,即该项资产的所有权应在债务人履行其义务后重新移转于债务人。
  • (2)担保。这种形式不需要资产和权益占有的移转或者所有权的移转,而是债权人或债务人之间的一项协议。

    2、人的担保

      是以法律协议形式做出承诺,担保人向债权人承担了一定的义务。义务可以是一种第二位的法律承诺,即在被担保人(主债务人)不履行其对债权人(担保受益人)所承担义务的情况下(违约时),必须承担起被担保人的合约义务。项目投资者作为担保人。项目投资者通过建立一个专门的项目公司来经营项目和安排融资。
      利用与项目有利益关系的第三方作为担保人。
      商业担保人。以提供担保作为一种赢利的手段,承担项目的风险并收取担保服务费用。商业担保人通过分散化经营降低自己的风险。商业担保人提供的担保服务是担保项目投资者在项目中或者项目融资中所必须承担的义务。这类担保人一般为商业银行、投资公司和一些专业化的金融机构,所提供的担保一般为银行信用证或银行担保。

    4. 什么是履约担保?

      履约担保是担保公司承诺一旦在该项担保的受保人履行了其所应履行的合同义务之后,保证人将保证购销合同中有关货款支付、货物供应等结算条款或违约金支付条款得到执行,从而有效地避免或降低供需双方在交易过程中的风险,维护债权人的合法权益。

    5. 履约担保的种类

      履约担保的种类包括:工程合同履约担保、工程招投标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易担保、机动车交易担保、房屋产权过户交易安全担保、企业产权过户交易安全担保、合约对冲押金/预付款/质量保证金担保、中介费/佣金担保、产品质量担保、出国留学经济担保、个人分期付款消费担保、诉讼保全担保等。
      其中开展最为广泛的的业务有:工程合同履约担保和工程招投标履约担保。

    6. 什么是互助担保?

      所谓互助担保,就是某个群体中的每个企业都拿出一些钱放在某个协会作为互助基金,然后协会委托专业担保公司运作,帮助该群体内的中小企业解决融资难问题。若某个担保业务出现坏账,该基金可部分承担风险。互助担保与普通担保公司的区别关键在于互助担保更强调互助、联合的会员制。

    7. 什么是企业互助担保贷款?

      企业互助担保贷款,遵循“自愿组合,诚实守信,风险共担”的原则,坚持“不以盈利为目的,以担保促发展,以服务促效益,扶持和促进股东企业健康良好发展”的宗旨,实行“会员制”(股东)担保贷款,即由会员企业共同出资设立“企业互助基金”,组建担保公司,然后由担保公司担保会员企业向银行进行放大性的担保贷款。如果贷款企业在经营过程中出现问题导致到期无法还贷,则由担保公司用“企业互助基金”还贷,并承担相应的责任和风险。

    8. 申请担保企业的基本条件

      申请担保企业的基本条件主要有4点:
    • (1)企业经工商行政机关登记注册,具有独立法人资格;
    • (2)企业生产、经营符合国家产业政策和环保政策,有较好的经营业绩;
    • (3)企业正常生产、经营一年以上,产品有市场、有效益,具有履行合同能力;
    • (4)企业信用等级在 A以上,无重大经济、民事纠纷;提供被认可的反担保措施。

    9. 担保操作程序

    • 1、客户申请担保并提供资料
    • 2、初审合格,受理担保申请
    • 3、审查资料、现场调查、反担保或信用等级审查
    • 4、业务部门负责人审查
    • 5、分管负责人审查
    • 6、总经理或董事会决定
    • 7、对决定担保的项目,办理有关手续。对决定不予担保的项目,回复客户并清退资料
    • 8、项目承保后,实施保中管理
    • 9、解除保证责任或项目展期或代偿及追偿

    10. 反担保措施

    • 1、存单、汇票、支票、债券质押
    • 2、依法可转让的股份、股票质押
    • 3、仓单、提单质押,保证金,封闭监管账户
    • 4、企业股东或主要经营管理者个人财产连带保证
    • 5、房地产、机器设备、库存产成品(商品)抵押
    • 6、依法可转让的商标专用权、专利权质押
    • 7、第三方财产或信用反担保
    • 8、公司认定的绩优客户可以自身信用反担保
    • 9、客户提供抵(质)押反担保时必须按有关的规定,在有关部门办理评估、保险、公证、登记等相关手续

    11. 执行担保是什么?

      执行担保是指在执行中,被执行人或第三人以财产向人民法院提供担保,并经申请执行人同意的,人民法院可以决定暂缓执行及暂缓执行的期限。被执行人逾期仍不履行的,人民法院有权执行被执行人的担保财产或者担保人的财产。

    12. 什么是担保"三查"?

      “三查”是信贷与担保管理制度的核心内容之一,是信贷与担保工作程序的重要组成部分,是做好信贷与担保工作行之有效的方法。担保“三查”指保前调查、保时审查、保后检查。

    13. 什么是再担保?

      再担保是对担保的担保,指在债务已设定担保的基础上,对该担保再设定担保,当前一担保人不能清偿债务时,由后一担保人在前一担保人不能清偿的范围内对债务清偿。再担保又称复担保,作为设定再担保基础的前一担保称主担保或正担保。

    14. 一般担保责任是什么?

      一般担保责任,要求在债务人不能履行债务时,保证人才开始承担保证责任的是一般保证。也就是说在主合同纠纷未经审判、仲裁、并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,债权人要求保证人承担责任的,保证人有权拒绝。

    15. 担保公司应具备什么条件?

      担保公司应具备应具备以下4个条件:
    • (1)、满足注册资本最低限额。
    • (2)、有符合要求的经营场所。
    • (3)、符合法律(公司法)规定的公司章程。
    • (4)、有熟悉金融及相关业务的管理和评估人员。 需要向公司登记机关(公司所在地的工商局)提交以下文件: (1)、设立公司的申请报告(机构名称、注册资本金来源、经营场所、经营范围)。 (2)、公司章程。(3)、工商行政管理部门核发的企业名称预先审核通知书。 (4)、各股东协议书。